בדרך לדירה משלנו, כולנו נצטרך לעבור דרך הבנק בכדי לקחת הלוואת משכנתא, המורכבת ממגוון רכיבים שונים, אשר אחד העיקריים מביניהם הוא הריבית. אילו סוגי ריביות קיימות בהלוואת המשכנתא? והאם אנחנו יכולים לבחור את סוג הריבית? על שאלות אלו ונוספות נענה במדריך המקיף שלפניכם
הלוואת משכנתא – בדרך לדירה עוצרים אצל הבנק
רכישת דירה משלנו היא אחת העסקאות המשמעותיות ביותר שנבצע במהלך חיינו ולאחר שהצלחנו לגייס כל מקור הון אפשרי, רבים מאיתנו יצטרכו לפנות אל הבנק בבקשה לקבלת הלוואת משכנתא שתשלים את הסכום החסר. לרוב, מדובר בסכום של כמה מאות אלפי שקלים ואף יותר ולתקופה ממושכת של מספר עשרות שנים, כך שחשוב ומומלץ להבין ממה מורכבת המשכנתא ובעיקר, את כל נושא הריביות.
כיצד הריבית משפיעה על עלות המשכנתא?
הלוואת המשכנתא מורכבת ממספר מסלולים, אותם מומלץ להרכיב לאחר קבלת ייעוץ משכנתאות עם יועץ פרטי המחויב לאינטרסים שלכם, כאשר עיקר עלות ההלוואה (הן מבחינת ההחזר החודשי והן מבחינת ההחזר הסופי), מושפעת מריבית המשכנתא.
ריבית המשכנתא מחושבת לא רק על סכום ההלוואה המקורי, אלא על כל יתרת המשכנתא, מה שמכניס למשוואה את מרכיב הריבית דריבית, אשר לאורך זמן משפיע אף הוא על עלויות המשכנתא. כפועל יוצא מכך, לכל שינוי בריבית המשכנתא קיימת השפעה אדירה בטווח המיידי והארוך על עלות המשכנתא וגובה ההחזר שלנו.
מסלולי ריבית משכנתא
ככלל, שיעור הריבית נקבע על פי קריטריונים מסוימים ולפי מסלולי המשכנתא שבחרנו, כאשר מסלולי הריביות העיקריים בעולם המשכנתאות הם:
ריבית קבועה
כפי ששמה מעיד עליה, מדובר בריבית קבועה לאורך כל תקופת ההלוואה, כך שהלווים יודעים בדיוק כמה ישלמו במסלול זה.
ריבית פריים
ריבית פריים היא אחד ממסלולי הריבית הנפוצים והפופולאריים ביותר, כשהיא נקבעת לפי ריבית בנק ישראל ותוספת של 1.5%. כיום, מסלול ריבית זה מוגבל עד לסכום של שליש מסך ההלוואה.
ריבית משתנה
מסלול ריבית משתנה נקבע לפי ריבית מוסכמת מראש, אשר אינה תלויה בבנק (כמו אג"ח ממשלתי לדוגמה), כאשר ריבית זו מתעדכנת אחת למספר שנים וגם לגביה קיימת הגבלה על היקף הסכום שניתן לקחת במסלול זה.
ייעוץ משכנתא לבחירת הריבית המשתלמת
הצגנו עד כה מספר מסלולי ריבית עיקריים, אך כדאי לדעת כי קיימים עוד מספר רב של מסלולים, כאשר התאמת מסלול הריבית המומלץ ביותר עבורכם צריכה להתבצע על פי פרמטרים כמו כיל, מצב כלכלי, היקף סכומי הלוואת המשכנתא, רמת סיכון מועדפת ונתונים נוספים, אותם יוכל לנתח במקצועיות רבה יועץ משכנתאות מומחה ולהתאים עבורכם את מסלולי הריביות ותמהלי המשכנתא המתאימים ביותר עבורכם.
לסיכום
הלוואת משכנתא היא אחת ההלוואות הגדולות והמשמעותיות ביותר שניקח במהלך חיינו, כאשר אחד המרכיבים העיקריים המשפיעים על עלות המשכנתא הם מסלולי הריביות, דוגמת ריבית קבועה, ריבית משתנה וריבית פריים. ובכדי להתאים את מסלולי הריבית המומלצים והמתאימים ביותר עבורכם, כדאי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה בתחום.
